¿Se puede comprar casa en Maryland con ITIN? Préstamos ITIN, documentos, programas y estafas que debe evitar (2026)

El ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente) es un número de 9 dígitos que el IRS da a quienes necesitan un número de contribuyente para fines de impuestos federales pero no califican para un Seguro Social. El IRS aclara que el ITIN no autoriza a trabajar, no cambia el estatus migratorio y no da derecho a beneficios del Seguro Social. Es un número para impuestos.

Un préstamo ITIN es una hipoteca de un prestamista privado para personas que declaran impuestos con ITIN en lugar de Seguro Social. Normalmente son préstamos de cartera o non-QM, es decir, el prestamista los mantiene o los vende de forma privada en lugar de seguir las reglas estándar de Fannie Mae, Freddie Mac o FHA. Por eso cada prestamista fija su propio pago inicial, crédito, ingresos y tasa, y las diferencias entre prestamistas pueden ser grandes.

Cada prestamista es distinto, así que use esta lista para saber qué preguntar, no como una promesa de lo que un prestamista aceptará.

• Un pago inicial más alto que en muchos préstamos comunes. Pregunte el mínimo y si aceptan regalos de familiares.
• Una tasa y cargos que muchas veces son más altos. Compare el Loan Estimate (Estimado del Préstamo) completo, no solo la tasa.
• Historial de declaraciones de impuestos en EE. UU. con su ITIN. Pregunte cuántos años pide cada prestamista.
• Ingresos estables que pueda comprobar, de un empleo o de trabajo por cuenta propia.
• Historial de crédito. Algunos aceptan crédito no tradicional, como pagos puntuales de renta, luz y teléfono.
• Reservas de dinero después del cierre, que algunos prestamistas exigen.
• Normalmente la casa debe ser su residencia principal. Pregunte si también prestan para segunda vivienda o alquiler.

• Su carta del ITIN del IRS (aviso CP565) y un ITIN vigente. El IRS explica cómo renovar un ITIN vencido.
• Declaraciones de impuestos federales presentadas con su ITIN, y sus W-2 o 1099.
• Talones de pago o, si trabaja por cuenta propia, registros del negocio y estados de cuenta.
• Estados de cuenta del banco que muestren el dinero para el pago inicial y el cierre, con explicación de depósitos grandes.
• Una identificación oficial con foto vigente. Pregunte al prestamista y a la compañía de título qué identificaciones aceptan, porque ambos deben verificar su identidad en el cierre.
• Historial de pagos de renta, como cheques cobrados o una carta del arrendador, si usa crédito no tradicional.

Es muy común y hay más de una forma de hacerlo. La mejor opción depende de los ingresos, el crédito y el prestamista, así que pida a los prestamistas que le muestren los números de cada opción:

• El cónyuge con Seguro Social solicita solo, con un préstamo común o con el Maryland Mortgage Program, si sus ingresos y crédito alcanzan por sí solos. Pregunte al prestamista cómo puede agregarse el otro cónyuge al título.
• Ambos solicitan juntos un préstamo ITIN, para que cuenten los dos ingresos. Las condiciones siguen las reglas del prestamista ITIN.
• Si declaran impuestos juntos, el IRS permite que un cónyuge con ITIN presente una declaración conjunta con un cónyuge ciudadano estadounidense o extranjero residente para fines de impuestos. Pregunte a su preparador de impuestos cómo afecta eso los ingresos que el prestamista puede contar.
• Cómo poner el título y qué pasa si uno de los dos fallece son preguntas legales. Consulte a un abogado de Maryland.

Maryland Mortgage Program (MMP): todos los prestatarios necesitan un número de Seguro Social (SSN) válido, y el MMP indica que no se requiere ciudadanía estadounidense. También deben vivir en la casa y cumplir reglas de ingreso, precio y crédito. Los programas de ayuda del condado que se combinan con una primera hipoteca del MMP, como Pathway to Purchase en Prince George's, siguen las reglas del MMP, así que por lo general no se pueden usar con un préstamo ITIN.

FHA: para los números de caso de FHA asignados desde el 25 de mayo de 2025, los préstamos FHA están limitados a ciudadanos estadounidenses, residentes permanentes legales y ciudadanos de ciertos países con Pacto de Libre Asociación (COFA): Micronesia, Islas Marshall y Palaos. HUD también indica que una tarjeta de Seguro Social sola no basta para probar el estatus migratorio para FHA.

Programas de DC: las páginas de elegibilidad de DC DHCD y DCHFA que revisamos para HPAP, DC Open Doors y DC4ME mencionan ingresos, puntaje de crédito, ser comprador por primera vez y residencia principal, y no indican en esas páginas un requisito de Seguro Social o ciudadanía. Estos programas se combinan con una primera hipoteca (convencional, FHA o VA) que tiene sus propias reglas de residencia, así que pregunte al administrador del programa o a un prestamista participante antes de contar con ayuda de DC con un préstamo ITIN.

Las reglas cambian. Un prestamista participante confirma la elegibilidad para su caso.

Nuestro equipo no pregunta por el estatus migratorio. Trabajamos igual con todos los compradores: le ayudamos a entender el mercado, encontrar casas, hacer ofertas y llegar al cierre. El prestamista, no el agente, revisa la identificación y los documentos de ingresos. Las leyes federales de vivienda justa y de préstamos justos prohíben la discriminación por origen nacional, raza y otras características protegidas. Los prestamistas pueden considerar el estatus de residencia al evaluar el crédito, y si cree que un prestamista lo trató injustamente, la CFPB explica cómo presentar una queja.

• Instrucciones de transferencia por correo electrónico o texto. La CFPB advierte que los estafadores se hacen pasar por el agente, la compañía de título o el prestamista y envían instrucciones falsas antes del cierre. Llame a la compañía de título a un número que ya conoce, nunca al del correo, antes de transferir dinero.
• Presión para pagar por transferencia, tarjeta de regalo, aplicación de pagos o criptomonedas a alguien que no conoce en persona. La FTC advierte que una vez que transfiere dinero, normalmente no lo puede recuperar.
• Un notario o consultor que ofrece ayuda legal o migratoria. La FTC explica que en EE. UU. un notario no es un abogado con licencia y no puede dar asesoría legal.
• Alguien que cobra por tramitar el ITIN y promete un resultado especial. Usted puede solicitar el ITIN directamente al IRS con el Formulario W-7.
• Alguien que le pide poner información falsa en la solicitud del préstamo o firmar formularios en blanco. Nunca firme un documento que no entiende.
• Prestamistas que no le dan un Loan Estimate por escrito. Todos deben dárselo para que pueda comparar.

• Reúna sus declaraciones de impuestos recientes con ITIN, talones de pago o registros del negocio y estados de cuenta.
• Hable con al menos dos prestamistas ITIN y pida a cada uno un Loan Estimate por escrito.
• Si alguien en su hogar tiene Seguro Social, pregunte a un prestamista aprobado por el MMP si esa persona podría calificar sola.
• Reúnase con un consejero de vivienda aprobado por HUD; muchos ofrecen ayuda en español.
• Haga un presupuesto que incluya el pago inicial, los costos de cierre y los impuestos de escritura de Maryland en su condado.
• Hable con nuestro equipo sobre vecindarios, precios y tiempos. Podemos atenderle en español o en inglés.

Es información general, no asesoría legal, fiscal ni migratoria. Confirme las opciones de préstamo con un prestamista, las preguntas de impuestos con un contador (CPA) y las preguntas legales y de título con un abogado de Maryland.